简而言之，是的。反向抵押贷款可能会一团糟。要不要取出一个是一个艰难的决定。
鉴于另一场市场崩盘，我们可能会看到不少这样的例子。“谁在乎股市?大多数千禧一代抱怨道，因为我们把减少的收入用于不断上涨的租金、学生贷款和信用卡支付，就像往爆炸中铲煤一样，精力旺盛，徒劳无益炉泰坦尼克号。
但是，如果你已经55岁以上了，并且把赌注押在401(k)计划上，希望自己能很快退休呢?哎哟。我的慰问。希望你有一些房屋净值，因为你可能需要反向抵押贷款。
在过去的几十年里，反向抵押贷款一直是退休计划的一部分以前要便宜得多据估计相当于普通美国夫妇净资产的三分之二由他们的房屋净值组成。也就是说，如果他们超过65岁。你必须至少62岁才能安排反向抵押贷款，经济学家和住房政策专家在这个问题上的意见分歧，比Twitter上的左翼人士在全民基本收入问题上的意见分歧还要大。阅读:在这个复杂的话题上有很多分歧，它变得很激烈，当你试图找到关于它的信息时……谷歌的结果是抵押贷款经纪人。不好玩。别担心，Home Stra188博金宝网站tosphere的房地产部门会帮你搞定的。
虽然在一些国家有反向抵押贷款，但请注意，这篇文章是从帝国主义的苏联角度出发的。是啊，我们毁了一切。为了了解美国人是如何做到这一点的，让我们先来看看历史，因为我们显然不善于从中吸取教训。
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反向抵押贷款的历史
不像肥厚性骨关节病变与肺部转移以及美国住房的其他方面，反向抵押贷款最初并不是私营部门对一个广泛问题的快速反应。相反，他们实际上是从一个寡妇和一个银行家之间的个人层面开始的，他们之间的距离很近。
1961年在美国，缅因州波特兰市一位名叫内莉·杨(Nellie Young)的妇女失去了丈夫。杨去了一家名叫迪林储蓄贷款的小银行，请求她留在自己的房子里。她无法支付房子的费用，因为当时女性没有太多的收入选择。由于杨已故的丈夫是这位银行家的高中足球教练，他亲自投入帮助这位身无分文、悲伤的寡妇摆脱困境。
银行家尼尔森·戴恩斯(Nelson Daynes)创造了一种专门的贷款，利用现有的房屋净值，这样杨就可以在不出售房屋的情况下获得她和丈夫积累的财富。这在当时几乎是闻所未闻的，因为房屋自有率飙升战后年长的美国人当时还没有打算卖掉他们的房子。
这栋位于湾区的房子售价95万美元。如果有一天，你可以靠风投的钱骗一群科技兄弟，谁还需要养老金?
消息在银行和金融界传开了，但反向抵押贷款的想法还没有兴起。直到1969年，加州大学洛杉矶分校教授陈永平(Yung Ping Chen)在参议院老龄委员会的听证会上提出了这一概念，人们才开始认为这是确保美国老年人能够有尊严地退休、减少老年人无家可归和贫困率的有力竞争者。
陈提出的反向抵押贷款是“一种住房年金形式的精算抵押贷款计划”，这引起了董事长的兴趣，但直到1982年它才被正式提上议事日程当时，同一个参议院委员会看到了最伟大的一代全体接近退休年龄之间的联系:他们拥有很高的住房拥有率，许多人有稳定的养老金，但随着里根政府的崛起，401(k)计划正变得流行起来。在这个时间点上，越来越多的银行提供反向抵押贷款，参议院提议让联邦住房管理局(FHA)为这些贷款提供保险。1987年，国会批准了联邦住房管理局的试点项目，称为房屋净值转换抵押贷款(HECM)示范。里根随后将联邦住房管理局的保险法案签署为法律，反向抵押贷款现在得到了政府的支持。
该项目迅速发展，并在1997年达到贷款人参与的高峰，住房和城市发展部封存了HECM项目，并使其成为永久性项目住房和城市发展部1998年的拨款．在过去的二十年里，HUD的反向抵押贷款计划制定了各种标准和修改，但现在它被认为是退休计划的基石。
这里有几个要点。
反向抵押贷款的想法在联邦政策层面上变得容易接受，因为当时的住房拥有率极高。因为它还特别关注老年人的住房保障——毕竟，它是由参议院老龄问题委员会提出的——在住房保障方面迈出更大胆的步伐，比如联邦住房保障，并没有列入议事日程。对数百万美国人来说，那仍然是一个繁荣时期，雇主提供了像寡妇养老金这样的东西，我们这一代甚至都没有养老金养老金。
尽管是一位年长的女性无意中提出了这个概念，但反向抵押贷款和住房担保对女性来说并不是一个明显的问题，因为无论是过去还是现在，人们都认为，到了退休年龄，女性的资产要比男性少得多。(如果今天问，什么退休?)在这个美国人比前几代人背负更多债务的时代，如果有人在现在提出这项政策，他们会被嘲笑。也许不是很难，因为婴儿潮一代预计会抛售2100万套住房在x一代和千禧一代买不起的市场上，如果他们的退休储蓄现在像COVID-19恐慌之后的好市多货架一样，反向抵押贷款可能是数百万人唯一的选择。但这项政策对一代人有什么帮助非常低的拥有率的提高?就像医疗保险一样，这是一个复杂的私营部门对一个简单的公共问题的回答。
最重要的是，如果没有一位女士与一家小银行的银行家之间的私人关系，反向抵押贷款根本就不会存在。
也许纳尔逊·戴恩斯并没有打算让他为教练遗孀做的这件事成为这种系统化的金融产品。也许他做了想要彻底改革抵押贷款，但我挖掘的所有资源都不能说明这一点。“小银行抵押贷款银行家名人堂”根本不存在，除非你把“占领运动”的名单也算上。
但我记得在80年代和90年代成长过程中，我在纽约和新泽西看到了大量不同的银行分支机构，然后在我大学毕业时，突然之间一切都变成了大通银行或美国银行的分支机构。由真正居住在社区的人组成的小银行?它们在今天非常罕见。事实上,四分之一的小银行2008年金融危机后被大鱼吞噬了。你所看到的只是企业银行链试图用自动取款机取代尽可能多的员工，高流动率和“精简人员”的做法，所以当你需要与人谈论你的抵押贷款或个人银行业务需求时，你永远不知道谁在那里工作。
很快就会有一家超级银行成为抵押贷款领域的微软。哦，那不是很有趣吗?还记得上次我们在咆哮的二十年代遭遇银行业崩溃吗?这一次我们还有大流行和气候危机!
但是，嘿，你已经走了这么远，可能想知道这些东西是如何工作的。
反向抵押贷款的机制
在最简单的,对假人水平术语，反向抵押贷款是一种贷款类型，如果你62岁或以上，有大量的房屋净值，你可以申请(至少50%)。与买房时申请抵押贷款不同，你不需要偿还贷款。一般来说，你每月都会收到付款或一次性付款，然后在你搬走、卖掉房子或你去世时，贷款余额就到期了。
一个大部分反向抵押贷款在上述历史帐户中概述的HECM程序中。正因为如此，大多数反向抵押贷款都受联邦法规的约束，要求贷款人在支付贷款时不能超过房屋的价值。这是在房屋资不抵债的情况下，重复2008年的糟糕情况，或者如果借款人的寿命非常长。在撰写本文时，HECM的房产价值上限为765,500美元，因此如果房屋价值超过这个数额，您将需要考虑“巨型”或“专有”反向抵押贷款。
不管怎样，房子本身就是这笔贷款的抵押品。如果借款人在世时没有偿还贷款，或者没有通过遗产偿还贷款，银行绝对可以没收贷款。在生活中，借款人获得了相对于房屋净值的现金收入，但仍要承担其他维护费用，如房产税，业主保险，公寓协会费用和水电费。事实上，这样做是为了避免丧失抵押品赎回权。如果你没有房屋余额，你为什么要担心丧失抵押品赎回权呢?如果税务机关因为欠税而扣押了你的财产，或者你的财产没有保险，那么银行的抵押品就受损了，他们对此并没有什么温暖的感觉。
在这一点上，如果你住在一个合作社的公寓因为严格来说你并不拥有它。如果你希望在一套你卖不出去的公寓里快乐地老去，因为董事会花了很长时间在一个很棒的买家身上，他把一个小写的J写得有点不合适《伊利亚特》份应用程序?太糟糕了!没有反向抵押给你!
一次性HECM反向抵押贷款将有一个固定利率，而其他一切都有一个可调利率。大多数人选择一次性支付或按月支付(也称为年金或终身年金计划)，但你也有其他选择:
- 自定义期限付款，例如每月收到10年或15年的付款
- 只有在需要的时候才可以借款的信用额度
- 年金加上信用额度
- 自定义期限付款加上信用额度
反向抵押贷款也有大量的成本，就像你申请买房一样。前期保险，持续抵押保险费，贷款服务费，加上实际利息。如果你在退休后几乎没有其他资产，这并不像获得现金支付来支付账单那么简单。
联邦政府对贷款机构为这些物品向你收取的费用有限制。但因为这是一个繁琐的过程，任何特定的反向抵押贷款安排都有很多不同的费用，加上可调整的利息，而贷款条款会让苹果的eula与之竞争吗?这是金融业最阴暗的领域之一。说实话，在我成为一名专业的垃圾海报之前，我在这个行业的地狱深处工作过:反向抵押贷款骗局机构只比那些不靠谱的纳税申报单弹窗高出一步，这些弹窗承诺给你的退款比真正的会计师还多。
他们的目标是不太懂技术的老年人，他们可能会研究哪些费用是允许的，对他们来说有什么法律限制。尽管住房和城市发展部强制要求反向抵押贷款申请人上90分钟的课，125美元这涵盖了反向抵押贷款的明显优点和缺点。
除了费用和来自不道德银行的潜在欺诈之外，反向抵押贷款还有一些隐藏的成本:如果你需要长期护理，进行反向抵押贷款可能会影响你获得医疗补助的资格(记住，医疗保险不包括这一点，但医疗补助包括)，如果你缺乏足够的信用来获得定期的社会保障金，它也可能会影响你获得补充保障收入的能力。然而，卖房子也有同样的风险。
这绝对是一个你需要仔细权衡的决定。如果社会保险和任何其他资产提供足够的生活，你可能不需要反向抵押贷款。如果你的房屋净值是有尊严退休的唯一选择，如果你不想卖掉你的房子，也没有其他地方可去，这个艰难的过程可能是你唯一的答案。
如果我有反向抵押贷款，这是否意味着我的受益人什么都得不到?
生命中唯一确定的事情就是死亡和纳税。美国肯定会的从来没有即使你已经死了，也要让这些东西便宜或简单。
所以你进退两难。你70岁了，想要停止工作，你的401(k)计划一团糟，现在只能勉强维持你的生活，即使你在游戏后期按下按钮增加支付规模，社会保障也不能提供足够的钱来维持生活。你剩下的唯一真正的资产是价值30万美元的房子，你唯一的受益者是你同样压力大、身无分文的35岁孩子。反向抵押贷款似乎是避免成年子女退休后负担的唯一选择，因为维持现有住房的成本低于租市价公寓的成本，而且老年住房的等待名单很长。
如果你申请的是标准的HECM反向抵押贷款，如果房屋价值缩水，联邦法规禁止贷款机构追究你或你的继承人。即使它没有崩溃，你的受益人在你死后还有几个月的时间来决定他们是否想要还清贷款。然而,他们不保留继续住在房子里的权利在你死后如果你有反向抵押贷款。
如果你已婚，你的配偶可以同意与你一起贷款，但不必作为共同借款人签署协议。如果他们没有共同签署协议，他们也会面临失去房子的风险。再融资或兑现剩余的退休资产可能是唯一的选择，如果他们想留在家里，在你死后无力偿还贷款。
拥有反向抵押贷款并不一定意味着你的受益人在违约时得不到任何东西，但如果这是你退休收入的唯一选择，这种情况经常发生。在同意贷款之前，与他们讨论应急计划是一个好主意，包括他们再融资的可能性，或者如果他们预计无力支付而又没有其他方式偿还贷款，就计划找一个新地方住。
是的，这是一团乱麻。在处理住房保障和确保有尊严的退休这两个问题时，如何导航和创可贴都很复杂。我们有很多其他的方法来对付这些东西，但这是我们有的。
由于我们这一代有很大一部分人无法拥有住房，反向抵押贷款行业最终崩溃和燃烧的速度极有可能超过我们不可避免地面临的气候灾难。如果我们的父母那一代死后，他们的孩子被剥夺了继承权，或者根本没有在世的继承人，银行将拥有一切，如果没有什么需要收回或偿还，就不需要建立反向抵押贷款了。
我们会在齐腰深的海水里，每月花6000美元买我们不拥有的东西，而地球就像烤鸡一样被烤熟了。请将您的手臂一直放在车内，请继续享用Arby 's。