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家具行业掠夺性贷款的怪异历史

用一堆信用卡做诱饵的大型钢制捕熊器。

所以就在刚才,我进入了为什么冒险购买和出售家具会是不公平的交易吗.以防你错过了,下面是这篇文章的一些关键要点:

  • 美国人一生中平均要移动11.4次。美国人口调查局
  • 美国人平均每年花在家具上的钱是518美元(劳工统计局,查看上面的文章,了解更多有趣的数据外推)
  • 布置家具的压力很大,而且很贵,这就是为什么我们不管卡车里有多少空间,都把东西扔在路边。

家具业是个难啃的骨头。家具市场价值2330亿美元美国是世界上购买家具最多的国家,估计人均为704美元——几乎比劳工统计局报告的年度支出高出200美元。

考虑到与其他国家的居民相比,美国人平均搬家的频率是如此之高,这并不令人惊讶。据估计,大多数欧洲人只会搬家四次在他们生活中。美国人的工作保障要脆弱得多,而且对雇主更有利。我们也没有同样的社会安全网来帮助加强住房保障水平。贫穷在欧洲国家仍然存在,但我们不能因为生病或受伤而冒险失去家园。还有其他文化和经济差异,导致美国人的短暂性程度要低得多,但与世界其他地区的人相比,美国人仍然经常搬家。

为了满足这种往往无法避免的需求,家具行业及其掠夺性贷款的弯曲触角就出现了。

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是什么推动了借钱买家具的需求?

家具店的内部,为房子的不同部分提供了各种家具。

这些迁移大多是因为工作变化,为了减少通勤,或者在自雇人士的情况下,为了更接近客户和/或行业温床。重大的生活变化也助长了这种相对更频繁的迁移:结婚、离婚、有孩子、空巢,以及在撰写本文时,大流行引起的迁移导致了郊区化和农村住房的繁荣这可能是暂时的,也可能不是。随着远程工作的激增和对主要城市中心依赖的减少,美国人也可能变得不那么流动。

无论如何,一个人在人生的不同阶段对合适家具的需求,以及收入阶层的变化,很可能推动了上述数字的大部分增长。除非你睡在地板上,在厨房的工作台上吃饭,否则你很有可能会得到某种家具。郊区化热潮到2024年,该行业是否有望再实现80亿美元的增长.由于对大量短暂人群的安全担忧,旅游和娱乐等行业遭到重创,而家装和家具行业正面临爆炸式的增长和需求,Wayfair尤其为荣耀而尖叫

但让我们面对现实吧。现在有数百万人失业或无家可归,所以那些关于家具库存的新闻报道只是故事的一面。我不想告诉你,在2020年3月那致命的一天之前,情况并不更乐观。

如果你的经济状况不太好,那么必须为购买家具融资已经成为了生活的现实。全国40%的人连400美元的紧急情况都承受不了.即使你是那60%的人,即使你很努力地存钱,手头上也很难有那么多现金。几代人之间的收入减少和惊人的住房成本很快就吞噬了任何可支配收入。

当然,也有二手家具的选择,比如旧货店、eBay、AptDeco(如果在纽约都会区)、OfferUp、Nextdoor、Facebook等等。如果你邻近的地区人口众多,交通便利,路边购物可以收获一些珍宝。尽管“驱逐石冢”令人沮丧,但这些碎片最好被送到需要它们的人手中,而不是被扔进垃圾填埋场。

但是那些你不应该买二手的东西呢,比如床垫,因为有臭虫和其他疾病的风险?即使是便宜的新床垫也会变得很贵。即使你的存款中有2000美元,而你刚刚离婚或换了一份新工作,你也很可能需要把这笔钱腾出来用于你无法支付的事情,比如押金。

贫困本身就是掠夺性贷款的症结所在;但随着债务负担渗透到剩下的中产阶级,这一切都太容易找到了在这种情况下,尤其是当你不得不承担自己的责任时移动费用

家具行业是如何与掠夺性贷款行为纠缠在一起的?

发薪日贷款商店的店面。

第一个罪魁祸首是储物卡,再加上你迫切需要的压力。

关于是否应该使用商店信用卡来购买家具,有无数的文章,这一个有一些非常全面的信息,可以帮助你做决定。The Simple Dollar的结论是“不,如果可以避免就不要做”。即使你的存款有限,如果你有能力把尽可能多的旧家具带走,你也可以避免不必要的家具债务。这是很难实现的跨国家的移动;我从搬家商那里得到的报价向我证明,我可以从Pottery Barn以低于距离和保险成本的价格买到所有新的花哨的东西。

节俭、扫描二手家具广告和路边购物也可以省钱,但它们会带来很多隐性成本,就像我在网上试图卖掉家具的痛苦经历中提到的那样。这太不公平了。为什么这么难?!?是啊,那个完整的Stuva衣柜在eBay上只要50美元,但如果没人帮你把它拖回家,你就完蛋了。从伯班克到长滩的Lyft XL车要花80美元你不知道这车能不能装进面包车里吗?希望你不会因为把它带进去而收到意外的医院账单!

所以,资金很少,而且迫切需要把没有臭虫、没有疾病的闪亮新家具送到家里,而组装可能也包括在那个价格里?为它融资更有意义。一些家具零售商你可以通过专业的金融公司或电子商务提供商提供分期付款,这些公司有固定利率和临时宽限期,你可以很好地了解它将如何影响你未来几个月的现金流。

但是,如果你没有现金,或者至少没有足够的现金,商店信用卡是你的下一个选择。“商店信用卡”的概念实际上在维萨、万事达和美国运通之前就已经存在了。它可以追溯到重建时代,当时当地的小杂货店以极高的利率赊销商品,然后在20世纪初变得更加普遍随着百货公司信用卡的兴起,主要是考虑到客户的忠诚度。

如果你的信用不够好,无法拥有一张到处都被接受的普通信用卡,它们就会成为一个陷阱,因为它的条款不像你的标准Visa卡那么优惠。不仅利息更高,而且通常也不值得持卡人获得的折扣和签约奖金,因为你真的多久买一次家具?即使你经常搬家,你也不可能每次都从头开始买新电视机!它不能与服装店的信用卡相提并论,在那里你不太容易有余额,你需要更频繁地更换袜子、裤子和胸罩等东西。

即使家具店给你一个宽限期来避免立即付款——你可能处于足够困难的财务状况而不感兴趣——它可以像国税局处理未缴税款一样工作。当然,你提交了表格,阅读了条款,但你的余额每天都在上升。为3000美元的一居室公寓提供24%的年利率在某种程度上是合法的。

但至于它为何变得如此普遍,实际上有一些具有讽刺意味的高端根源。一号码头进口他将商店卡变成了身份的象征,并以赊账方式购买家具和家居用品,这为该连锁店在20世纪80年代末的激进扩张活动提供了资金。如果不是里根承诺不加新税后的颓废,推动了合成流行音乐、发金属和垃圾债券销售的可卡因时代,这一切不可能发生。你必须履行你的爱国责任,嘲笑你的嬉皮士过去,把一切都变成我,我,我,不断地买垃圾,还有什么比打开更多的信用卡,得到最好的东西更好的方式呢?与此同时,20年后,你会嘲笑你的千禧一代的孩子们,他们被迫为了买便宜的肉丸而开宜家信用卡,因为回收人拿走了你的学生餐卡,而你甚至还没到可以租车的年龄,就已经开始了4万美元的生活。

一号码头独树一帜。它介于家具店和百货公司之间,而后者与商店卡的概念有着最深刻的渊源。但随着商业世界的发展,类似行业的竞争对手很快就会开始采用其他成功公司正在做的事情。家具公司意识到,他们既可以利用颓废和渴望来营销,也可以利用需求和实用性,因为这是在eBay、OfferUp和其他东西出现之前。

然后他们看到了一个他们无法拒绝的提议在我们中间短暂。

从租到拥有的骗局

租用A- center家电商店的店面。

假设由于恶劣的环境,你不得不经常搬家。在40岁之前,你已经达到了11次搬家的估计,这是由于贫困和其他问题,比如住房成本和更频繁地为了工作而迁移。或者即使你不穷——你要去洛杉矶几个月的试播季,然后计划回家。那些家具齐全、设施齐全的短期企业租赁房非常昂贵,你想自己动手转租,或者看看是否有人有空余房间。但是买家具不仅昂贵,而且你只用它两三个月。租下来再带回来听起来可行,对吧?

结果这是一个数十亿美元的骗局前一种情况比后者更常见;这是一个几乎没有监管的行业,它的猎物是没有其他选择的人。

“租后拥有”的概念实际上起源于欧洲和英国,大约在20世纪60年代才开始在美国出现。第一家这样做的商店是英国的Lotus Radio,这家商店在20世纪30年代以“分期付款”的模式出租收音机,租金按周或月计算。Lotus为客户提供了两种选择,一种是通过继续付款来续签无线电租约,另一种是通过将无线电收回并在规定的时间内支付间隔付款来终止租约,在此期间他们将完全拥有无线电。

没过多久,这个概念就传遍了大洋彼岸,得到了不同的应用。1955年,老查尔斯·劳德米尔克(Charles Loudermilk)借了500美元(约合现在的2900美元),把军队剩余的300把椅子租了出去,于是他开了一家Aaron rental公司。该公司更名为Aaron 's,但直到20世纪80年代末,在看到威奇托市的Rent-a-Center(成立于20世纪60年代初)的成功后,才真正开始采用租自有模式。为抗议、教堂集会和其他活动出租椅子是一回事,但把家具出租给那些买不起家具的人是有利可图的,而且这还是在Craigslist网站之前。

Rent-a-Center基本上是在一位顾客说他们的洗衣机已经租了很长时间,租约结束后他们就可以完全拥有它之后启动的。听起来还不错,对吧?嗯…

这是一个几乎不存在监管的行业,不像对金融行业的大量检查。很少有州立法机构有任何关于租赁自有商品的行为和条款的法律,但当他们这样做的时候比如伊利诺斯州刑法?该州认为,未能在10天内将租金归还给自己的财产是4级重罪。什么。让我们面对现实吧,把床或电视晚一点还给租赁中心并不是什么惊天动地的事情。这就像归还那些百视达(Blockbuster)的旧录像带:滞纳金很糟糕,但你没有因此进监狱。等等,这是美国;他们当然会想办法把穷人送进监狱。比起保护消费者免受高利贷的租自有安排的法律,他们保护的是将其出租的公司。

但因为它是出租的有形财产,而不是像房子那样的东西,所以适用一些基本的消费者保护法,但不适用《贷款真相法》,因为租赁与分期付款协议或商店信用卡不同。《消费者租赁法》也不适用,这意味着租赁中心可以避免披露有关产品的信息,比如是否会导致出生缺陷或伤害,并在此过程中收取大量隐性费用。

那么为什么有人会选择这个呢?如果家具卖不出去,为什么这是一个如此大的行业?因为租到自有的安排不需要信用检查,收入较低、信用不良或没有信用的人会选择这个选项,不管他们预计在某个地方住多久。如果你不知道六个月后你要去哪里,也可能不容易卖掉你所拥有的东西,那么在财产被归还的情况下,买床或电视可能也不值得。

就像我说的:家具是一种不公平的交易,并不是每个人都能得到幸福的结局,在攒钱买了那个梦想中的沙发之后,我们在Etsy上买了一个完美的沙发套。即使在大流行推动的房地产热潮中,家具行业并没有经历创纪录的销售,但它的触角却伸向了一些相当糟糕的事情。